Když žádáte o půjčku, nepočítá se automaticky každá částka, která vám přijde na účet. Rozhoduje hlavně původ peněz, jejich pravidelnost a to, zda s nimi můžete počítat i v budoucnu.
U zaměstnanců nemusí rozhodovat jen základní mzda
U člověka s pravidelnou výplatou bývá situace poměrně přehledná a jasná. Má pracovní smlouvu, každý měsíc mu přijde mzda a její výši dokáže doložit. Jenže i tady se někdy čísla trochu rozcházejí.
Vedle základní mzdy totiž můžete dostávat příplatky za směny, přesčasy, osobní ohodnocení, provize nebo prémie. Pokud se podobné částky opakují každý měsíc, tvoří běžnou součást vašich příjmů. Jiná situace nastává u jednorázové odměny, například za dokončení mimořádného projektu nebo za dobré výsledky firmy.
Stačí se podívat na dvě výplatní pásky. Na jedné máte například 36 000 Kč, na druhé 48 000 Kč. Rozdíl ale může vzniknout jen tím, že druhá výplata obsahovala roční bonus. Kdybyste podle ní počítali svůj běžný měsíční příjem, dostali byste se k částce, která realitě příliš neodpovídá.
Proto se vyplatí projít několik předchozích měsíců a podívat se, co se skutečně opakuje. Jedna mimořádně vysoká výplata totiž sama o sobě moc neřekne.
U podnikání je to ještě složitější
OSVČ mají situaci o něco méně přehlednou. Peníze od zákazníků mohou na účtu vypadat hezky, jenže část z nich ve skutečnosti patří podnikání, ne vám.
Řekněme, že vám za měsíc přijde 85 000 Kč. Z toho ale zaplatíte zdravotní a sociální pojištění, materiál, dopravu, software, nájem provozovny a zálohy. Reálně vám pro osobní potřebu zbude třeba polovina. Proto nemá smysl zaměňovat tržby nebo obrat za částku, kterou můžete každý měsíc využít pro domácnost.
U podnikatelů navíc často hraje roli sezónnost. Fotograf může mít silnou svatební sezonu a slabou zimu, zahradník zase vydělá nejvíc od jara do podzimu. Jeden úspěšný měsíc proto není příliš vypovídající.
Poskytovatel může příjem OSVČ ověřovat různými způsoby, například pomocí daňového přiznání nebo výpisů z účtu. Pro vás je ale důležité ještě něco jiného: vědět, kolik si z podnikání opravdu můžete pravidelně převádět do osobního rozpočtu.
Počítat se mohou i jiné příjmy než mzda
Ne každý žadatel žije ze zaměstnání nebo podnikání. Někdo pobírá důchod, jiný pronajímá byt, další je na rodičovské. Takové peníze mohou při posuzování příjmu hrát roli, ale neplatí jednoduché pravidlo, že se automaticky započítá všechno.
Důležitá bývá pravidelnost a také to, jak dlouho bude příjem pokračovat. Je rozdíl mezi příjmem, který vám chodí dlouhodobě, a dávkou nebo podporou, u které víte, že za pár měsíců skončí.
Podobně je to s pronájmem. Jestli každý měsíc dostáváte nájemné za byt, jde o jiný typ příjmu než jednorázová platba za krátkodobé ubytování během prázdnin. Záleží také na tom, zda dokážete příjem doložit a jak k němu přistupuje konkrétní poskytovatel.
Ne všechno na účtu je váš příjem
Bankovní výpis umí člověka trochu zmást. Vidíte několik příchozích plateb a celková částka vypadá na první pohled docela vysoká. Jenže část peněz může mít úplně jiný původ.
Typicky se za běžný příjem nedají považovat například:
- převody mezi vašimi vlastními účty,
- vrácené peníze za nákup nebo reklamaci,
- jednorázová pomoc od rodičů,
- peníze za prodané auto, telefon nebo nábytek,
- prostředky z další půjčky.
Podobně se vyplatí přemýšlet nad převody mezi partnery. Jestli vám partner každý měsíc posílá peníze na nájem, energie a společný nákup, mají samozřejmě význam pro fungování domácnosti. Neznamená to ale automaticky, že jde o váš vlastní příjem pro účely žádosti.
Pozor na nepravidelný příjem
Některé příjmy zkrátka skáčou nahoru a dolů. Jeden měsíc pracujete přesčas, další ne. Dostáváte provize, berete si směny navíc nebo máte vedle zaměstnání menší zakázky.
Pak se snadno stane, že v jednom měsíci vyděláte 33 000 Kč a v dalším 45 000 Kč. Ani jedno číslo přitom nemusí vystihovat váš běžný příjem.
Pomůže podívat se na delší období a příchozí peníze si rozdělit třeba takto:
- částka, která chodí téměř vždy,
- proměnlivá složka, která se opakuje, ale není pokaždé stejná,
- mimořádné peníze, se kterými nelze pravidelně počítat.
Ani průměr není všemocný. Když vám jednou během půlroku přijde odměna 40 000 Kč, posune průměr nahoru, i když dobře víte, že se další taková platba jen tak neobjeví.
Pro vlastní rozhodování proto dává větší smysl sledovat spíš slabší běžný měsíc než ten nejlepší. Právě v něm totiž poznáte, jak pohodlně se vám vejdou běžné výdaje i případná splátka.
Udělejte si v příjmech pořádek
Pokud si chcete předem zjistit, jak probíhá vyřízení půjčky online a co k žádosti potřebujete, podrobnosti najdete také na https://proficredit.cz/pujcka-online. Ještě před vyplněním formuláře se ale vyplatí projít posledních několik měsíců a oddělit pravidelné příjmy od těch, které se objevily jen jednorázově.
Dobré je podívat se také pár měsíců dopředu. Třeba víte, že vám končí smlouva na dobu určitou, ubude přesčasů nebo se blíží konec sezony. Taková změna může být pro váš rozpočet podstatnější než částka, která právě teď svítí na poslední výplatní pásce.
Samotný příjem navíc nikdy neříká, kolik peněz vám skutečně zůstává. Dva lidé mohou vydělávat úplně stejně, jenže jeden platí vysoký nájem a několik dalších závazků, zatímco druhý má podstatně nižší pravidelné výdaje. Proto má smysl dívat se na příjem vždy spolu s tím, co z něj každý měsíc odchází.
